Strategii și opțiuni de finanțare

De unde vin banii și ce trebuie să iei în calcul

O lectură de 7 minute

Pe scurt:

Poți finanța achiziția apartamentului prin credit bancar, rate de la dezvoltator sau împrumut de la prieteni sau familie.

Dacă apelezi la un credit, ține cont de monedă, rată de dobândă, perioada de finanțare, avans, asigurări și dacă permite co-plătitori și garanți imobiliari.

Majoritatea cumpărătorilor finanțează achiziția locuinței prin credit bancar. Alții optează pentru rate direct la dezvoltatorul imobiliar, acestea depinzând de condițiile impuse de fiecare dezvoltator în parte. Există desigur și posibilitatea mai puțin întâlnită de a finanța din propriile economii sau de a obține un împrumut de la prieteni sau familie.

Dacă decizi să apelezi la creditul bancar pentru finanțarea locuinței sunt șase elemente importante de luat în considerare, acestea îți vor influența în mod direct bugetul și confortul mental:

Moneda creditului

Acesta se poate lua în lei sau valută. Este recomandabil să ceri creditul în moneda în care îți obții veniturile. Te poți proteja astfel de fluctuațiile cursului de schimb și eviți comisioanele aferente schimburilor valutare.

Rată de dobânda

O dobândă fixă rămâne neschimbată pe toată durata contractului. În general, pentru credite imobiliare băncile oferă dobânzi fixe între 5 și 10 ani, ceea ce aduce multe beneficii privind predictibilitatea și planificarea bugetului. Poți ști cu claritate încă din prima zi care va fi rata lunară de plată pe următorii ani, evitând grija pentru fluctuațiile dobânzilor.

O dobândă variabilă se stabilește după anumite reguli și în funcție de anumiți indici. Este compusă dintr-o marjă fixă, neschimbată pe toată durata contractului și dintr-un indice de referință care este public și nu este stabilit de bănci. În cazul creditelor în lei, acest indice se numește ROBOR.

ROBOR este o rată de referință la nivel național și reprezintă nivelul mediu al dobânzilor interbancare pentru împrumuturi în lei pentru marile bănci din țară. Dobânda variabilă se calculează în funcție de indicele ROBOR la un anumit interval (3 luni, 6 luni etc.), iar nivelul indicelui ROBOR se poate consulta oricând pe site-ul Băncii Naționale a României. Dobânzile interbancare fluctuează în funcție de dinamica economiei, ceea poate afecta nivelul dobânzii și, implicit, ratele. Un declin economic poate duce la creșterea ratelor și viceversa, de aceea e recomandat să accesezi credite cu dobândă fixă.

Perioada de finanțare

Cu cât este mai mare perioada de rambursare a creditului, cu atât rata lunară de plată este mai mică, de aceea de cele mai multe ori creditul se ia pe perioada maximă permisă de bancă astfel încât să influențeze cât mai puțin cheltuielile lunare ale familiei. Totuși este important de știut că o perioadă mai scurtă înseamnă o sumă a dobânzii plătite mai mică pe întreaga perioadă de creditare. Maximul este de obicei de 30 de ani, iar clienții optează în medie pentru credite pe 25 de ani.

Avansul (contribuția proprie)

Rolul avansului este de a responsabiliza cumpărătorul să nu se împrumute cu mai mult decât are nevoie. O sugestie în acest sens este ca înainte să apelezi la un credit, să faci un exercițiu de economisire. Punând lunar deoparte o sumă de bani vei obține un dublu beneficiu: te vei învăța să păstrezi lunar o sumă de bani și astfel îți va fi mai ușor când vei avea de plată o rată către bancă deoarece ai deja obiceiul creat. În al doilea rând, economisind lunar va crește și suma pe care o vei folosi ca avans. Cu cât contribuția proprie este mai mare, cu atât valoarea creditului este mai mică.

Co-plătitori și garanți imobiliari

Unele credite imobiliare îți permit să extinzi răspunderea de rambursare a creditului către co-plătitori și garanți imobiliari. Un co-plătitor este cineva care își asumă răspunderea de a plăti ratele în locul tău dacă tu ajungi în imposibilitatea de a-ți onora obligația către bancă. Garantul ipotecar își ia de asemenea asupra sa toate obligațiile tale față de bancă, respunzând în plus cu un bun imobil cu care a garantat creditul tău.

Când apelezi la un co-plătitor sau la un garant ipotecar ai o dublă răspundere: dacă tu nu mai poți plăti, o vor face ei în locul tău sau vor suporta consecințele legale. Reține și că soțul și soția sunt automat co-plătitori ai oricărui credit.

Asigurările

Când te împrumuți, trebuie să ții cont de faptul că nicio situație nefericită nu poate anula un credit. Atunci când apelezi la acest tip de finanțare este bine să te protejezi de situațiile neprevăzute astfel încât orice s-ar întâmpla, locuința și familia să fie la adăpost. Spre exemplu, poți să închei asigurare de viață și să pui la adăpost familia în cazuri nefericite, asigurând plata ratei chiar și în situații de șomaj, invaliditate totală și permanentă de muncă sau concediu medical prelungit. Îți poți de asemenea proteja locuința prin încheierea unei asigurări facultative (alături de asigurarea obligatorie PAD).



Share This