Costurile achiziției

Ce cheltuieli se adaugă la prețul propriu-zis al apartamentului?

O lectură de 8 minute

Pe scurt:

Categoriile de cheltuieli atașate achiziției unei proprietăți sunt legate de:

Obținerea creditului;

Evaluarea imobilului;

Costuri notariale;

Impozitul pe tranzacția de vânzare-cumpărare;

Asigurarea imobilului;

Posibile costuri aferente contractelor de utilități și alte cheltuieli periodice.

Împrumutul de la bancă este compus din prețul noului tău apartament, la care se adaugă și costul unor servicii de care banca are nevoie pentru a-ți putea oferi creditul. Printre acestea, de pildă, se află dobânda creditului, comisioanele băncii, diferite costuri cu evaluarea și asigurările ce însoțesc creditul, tarife pe care banca le plătește că să înscrie garanțiile în diverse registre.

Banca îți va pune la dispoziție, foarte transparent, tot ce conține prețul pe care-l plăteșți pentru obținerea împrumutului. Toate costurile se regăsesc într-un document numit Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS). Fiind vorba de un document standard, el poate fi cerut la orice bancă înainte de contractarea unui credit și e foarte recomandabil să-l ceri de la mai multe bănci înainte de a lua un împrumut, pentru a putea face o alegere informată.

Costul unui credit este exprimat și în procentaj anual, în binecunoscuta Dobândă Anuală Efectivă, (DAE) în care se regăsesc toate costurile ce însoțesc obținerea și rambursarea unui credit.

Oricum ar fi, întreabă funcționarul bancar care sunt costurile creditului, iar el îți va explica pe îndelete toate detaliile. Fiecare bancă îți pune la dispoziție și un contact center care îți poate răspunde la orice întrebare legată de produsele și serviciile sale.

Costuri de evaluare a imobilului

Proprietatea pe care vrei să o cumperi are un anumit preț de piață, care în mod ideal coincide cu prețul cerut de vânzător. Desigur, e dreptul acestuia să ceară ce preț dorește pentru proprietatea pe care vrea să o vândă, dar este de datoria băncii să se asigure că prețul pe care-l va plăti cumpărătorul, cu banii băncii, este prețul corect. De altfel, aceasta este și o modalitate de protejare a cumpărătorului de o afacere proastă, în care ar da cât nu face pe o anumită proprietate, pentru ca apoi să aibă dificultăți în rambursarea creditului.

Ce trebuie să știi este că nu banca face evaluarea. Ca să se asigure că finanțează achiziția unei proprietăți la prețul corect al pieței, banca folosește serviciile unor evaluatori independenți. Aceștia sunt autorizați potrivit legilor în vigoare, iar evaluarea se face conform standardelor de evaluare obligatorii adoptate de Asociaţia Națională a Evaluatorilor Autorizați din România (ANEVAR). Banca nu poate influența evaluarea imobilului.

Este important să reții că tu alegi dacă evaluarea va fi făcută de un evaluator ales de bancă sau de un altul, ales de tine. Regula nu se aplică însă în programul Prima Casă. Rezultatul evaluării se comunică atât clientului, cât și băncii și în baza acestei evaluări se calculează creditul. Evaluatorul determină prețul serviciilor sale, găsești detalii privind valoarea acestora pe site-urile băncilor.

Costuri notariale cu contractul de ipotecă și contractul de vânzare-cumpărare

Costurile notariale aferente contractelor de vânzare-cumpărare sunt graduale pe tranșe și în cote procentuale aplicate la preț:

Costurile notariale corespunzând contractelor de ipotecă sunt de asemenea graduale pe tranșe, dar cotele procentuale se aplică la valoarea creanței:

Impozitul pentru tranzacția de vânzare-cumpărare

Impozitul pe tranzacția de vânzare se calculează prin aplicarea cotei de 3% asupra venitului impozabil. Acesta se stabileşte prin deducerea din valoarea tranzacţiei a sumei neimpozabile de 450.000 lei, conform articolului 111 din Codul Fiscal. În plus, la costul notarial se mai adaugă tariful de 40 lei (nu este purtător de TVA) către Agenția Națională de Cadastru și Publicitate Imobiliară (ANCPI), pentru un extras de carte funciară pentru autentificarea aferentă proprietății.

Pentru intabularea în cartea funciară a contractelor de vânzare și de ipotecă, ANCPI percepe prin intermediul notarilor care autentifică aceste contracte următoarele tarife:

Asigurarea apartamentului

Va fi nevoie să închei două asigurări pentru noua ta proprietate. Prima este cea obligatorie, impusă de legea 260/2008. Pentru o primă anuală de 20 de euro, această asigurare acoperă daunele produse în urma unor evenimente catastrofale (cutremure, inundații, alunecări de teren etc.), în limita a 20.000 de euro.

Pentru obținerea unui credit ipotecar, banca va solicita însă și încheierea suplimentară a unei asigurări facultative care acoperă daune, reparații și despăgubiri pentru sume mai mari, în marja sumei împrumutate. Această asigurare protejează atât interesele băncii cât și pe ale tale, eliberându-te de obligația ratelor în cazuri excepționale cum ar fi un imobil afectat de un dezastru, în care nu ai mai putea locui din lipsă de fonduri pentru reparații.

Te poți informa referitor la riscurile acoperite, avantajele și costurile acestor servicii contactând un broker de asigurări

Alte cheltuieli

În funcție de particularitățile proprietății pe care o alegi, interesează-te dacă înregistrarea contractelor de utilități va presupune cheltuieli suplimentare.

Apoi, asigură-te că poți estima corect cheltuielile lunare cu utilitățile (apă, căldură, gaz, televiziune, internet, telefonie etc.), cu întreținerea locuinței și a spațiilor comune și cu fondul de rulment (reparațiile spațiilor comune). Include în calculul tău de buget și cheltuielile anuale și bianuale, cum ar fi taxele și impozitele pentru locuință, asigurarea acesteia și, în caz că ai apelat la creditul Prima Casă, comisionul de gestiune datorat Fondului Național pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM).

Estimează și cât ai nevoie să cheltui pentru mobilarea și utilarea locuinței și pentru posibile reparații. Când îți începi exercițiul de economisire în pregătire pentru obținerea creditului, nu uita să ții cont și de situațiile neprevăzute care vor necesita cheltuieli suplimentare, cum ar fi defectarea unui aparat electrocasnic sau alte reparații și modernizări periodice ale locuinței.



Share This